تعريف القروض
القرض هو إتفاق بين طرفين على أن يقوم الأول بإعطاء الثاني قرضاً ( مال ) على أن يتم رد هذا القرض في تاريخ مُحدد ومُتفق عليه من الطرفين ، ويكون هذا القرض مُقيد يشروط مٌبرمة بموافقة الطرفين ، وهذه الشروط يتم تفعيلها حالة التأخر في السداد أو حلول معاد الإستحقاق ولم يتم سداد القرض.
أنواع القروض
نظراً لكثرة الجهات المُستفيدة من القروض وكذلك إختلاف الأهداف التى من أجلها تتم عملية الإقراض ، فإن أ،واع القروض كثيرة ومتشابكة ، ولكن يمكن تلخيصها على النحو التالي:
القروض قصيرة الأجل: وفي تلك النوعية من القروض يطلب البنك من العميل القيام بتسديد قيمة القرض في مدة زمنية لا تتجاوز العام.
القروض متوسطة الأجل: هي مجموعة القروض التي يُفرض على المستفيد أي العميل فيها القيام بتسديد مبلغ القرض الذي قام باقتراضه من البنك في مدة زمنية يكون حدها الأدنى عام واحد ، و الأقصى خمسة أعوام.
القروض طويلة الأجل: و هي القروض التي يكون سدادها في مدة زمنية تتجاوز الخمسة سنوات علاوة على أن حدها الأعلى يتم الاتفاق عليه بين العميل ، والبنك.
القروض الحسنة: ذلك النوع من القروض الذي يقوم به المستفيد بأخذ مبلغاً من المال ، ويقوم بسداده كما هو أي بقيمته التي حصل عليها دون زيادة أو نقصان أي بدون فائدة مستحقة عليه.
القروض الربوية أو ذات الفائدة: هى نفس القرض الحسن ولكن يزيد عليها ، أن هناك زيادة مستحقة تُقدر قيمتها بالإتفاق بين الطرفين وذلك مع كل دفعة مُسددة ، وهذه تسمى بالفائدة .
القروض بضمان: إعطاء البنك القرض للعميل ولكن يُشترط تقديم ضمانات تُفيد جدية السداد من العميل ، وتأخذ الضمانات أشكال مٌختلفة منها شخصاً ( كفيل ) وهو الذي يضمن للبنك جدية السداد من جانب العميل وفي حالة عدم قدرة العميل على السداد يتكفل الضامن بالسداد بدلاً منه ، وقد يكون الضمان أصول ثابته كالسيارة أو البيت وقد يكون الضمان أوراق ملكية.
القروض بدون ضمان: إعطاء البنك القرض للعميل دون ضمان كامل لمبلغ القرض مثال القروض الخاصة بالمشروعات ، ولكن يشترط في تلك النوعية من القروض أن لا يزيد مبلغ القرض عن مبلغ الاعتماد أو ما يطلق عليه الحد الأقصى للقرض ، حيث يقوم ذلك النوع من القروض على شرطان أساسيان وهما أن يكون لدى المقترض حساباً جارياً في البنك ، و أن يكون رصيده في هذا الحساب الجاري الخاص به يصل إلى نسبة ( 20 % ) من قيمة القرض ، أما بالنسبة للشرط الثاني فهو أن يقوم العميل بتسديد مبلغ القرض مرة واحدة في خلال سنة واحدة فقط.
بطاقة الإئتمان: في هذا النوع من القروض يقوم البنك بمنح عملائه بطاقة ائتمان ، كل بطاقة تحتوي علي رصيد معين لا يتخطاه حامل تلك البطاقة حيث يقوم بسداد القيمة المالية ثم بعد ذلك يقوم بشحنها مرة اخري من البنك ، تلك البطاقات يكون لها وقت محدد من خلاله يتم توقف تلك البطاقات ، ومن ثم يتوجة العميل الي البنوك لتجديد تلك البطاقات ومن أمثال تلك البنوك البنك الأهلي.
قروض العقارات: يتم هذا النواع بين البنك وشخص ، حيث يقوم الشخص بالتوجه الي البنك وأخذ قرض مقابل ضمان بيت او اي شئ عقاري فيصبح هذا الشئ رهناً عند البنك حتي يقوم الشخص بدفع هذ ا القرض ، وبعد أن يتم الدفع يقوم البنك بعمل تنازل علي هذا العقار بعقد قانوني وينتقل ملكية العقار الي صاحبه الحقيقي.
خصائص القروض
تتميز القروض بعدة خصائص وهي :
المدة الزمنية: حيث يتم الإتفاق بين الطرفين على مدة زمنية محددة التاريخ ، عند هذا التاريخ يأتي موعد إستحقاق القرض .
تكلفة القرض: القيمة التي يتم إقتراضها من البنك ويُضاف إليها رسوم البنك وأي رسوم أخري.
موعد السداد: وهو الوقت المُحدد والمُتفق عليه من كلا الطرفين والذي فيه موعد إستحقاق القرض.
درجة الأمان: وهى البنك بفرض شروطه القانونية للحفاظ علي القرض المٌقدم ولضمان حقوقه أيضاً ، حيث يقوم البنك بأخذ ضمانات وأوراق قانونية تبين حقه في إسترجاع هذه القرض كاملاً.
شروط القروض
الاهلية: لابد من توافر الأهليه في الشخص المُستفيد من القرض . وهى أهلية التصرف فيما سيقترضه وأهليه السداد عند الإستحقاق.
القبول والرضا: لابد من وجود حالة من الرضا بين الطرفين عند إبرام عقد القرض وتكون صيغة القرض مُرضية للطرفين.
طبيعة القرض: قد تختلف أشكال القرض ، فقد تأخذ شكل مالياً وهنا يُسدد القرض نقداً ، وقد تأخذ أشكال أخري ولابد من التسديد وفق ما تم إقتراضه من البنك.
